Договор займа: ключевые изменения для организаций и предпринимателей

16 сентября 2025 года Палатой представителей в первом чтении был принят проект изменений, который касается выдачи займов физическим лицам. Они касаются как Гражданского кодекса, Закона "О валютном регулировании и валютном контроле", так и Закона "О рекламе". 

Важно, что договоры займа могут не приводиться в соответствие с новыми требованиями Закона, о чем в нем прямо указано. Однако по Закону срок действия таких договоров запрещено продлевать. Напомним, что право не приводить действующие договоры в соответствие с новыми требованиями законодательства стало возможным с 19 ноября 2024 после вступления в силу изменений в ст. 392 Гражданского кодекса, если иное установлено в изменяющем акте законодательства.

Что же теперь важно учитывать бизнесу в работе?

(1) Проверить договоры займа с физическими лицами. 
Организациям запрещено заключать договоры займа с физическими лицами, которые не являются их работниками. Данное ограничение применяется независимо от суммы. Это значит, что заем учредителю или подрядчику выдать запрещено! 
Однако есть несколько исключений:
- организация осуществляет микрофинансовую деятельность; 
- заемщик выступает как индивидуальный предприниматель.
 
Важно! Возможность выдавать коммерческие займы сохраняется. 

(2) Проверить название и соответствие виду деятельности. 
Если в названии организации есть сочетания «заем», «микрозаем», «микрофинансирование», «деньги в долг» и производные, то есть два варианта:
- начать осуществлять микрофинансовую деятельность;
- поменять название под страхом ликвидации в судебном порядке! 
Срок для принятия решения и приведения в соответствие - 6 месяцев с даты вступления в силу Закона. 

Напомним, осуществлять микрофинансовую деятельность можно со дня включения в реестр микрофинансовых организаций Национального банка (Указ от 23.10.2019 № 394 "О предоставлении и привлечении займов"). 

(3) Проверить рекламу. 
Организациям, которые не осуществляют микрофинансовую деятельность, запрещено в рекламе использовать слова «заем», «микрозаем», «микрофинансирование», «деньги в долг» и производные. За нарушение требования может быть предусмотрена административная ответственность по ст. 13.9 КоАП со штрафом от 20 до 50 базовых величин. 

Что же меняется для физических лиц?

(1) Запрещено заключение договора займа между физическими лицами в иностранной валюте или в эквиваленте. Исключение - близкие родственники. Если кто-то из сторон заключает договор в статусе индивидуального предпринимателя, то запрета нет. 

Близкие родственники - супруг (супруга), родители (усыновители, удочерители), дети (в том числе усыновленные, удочеренные), родные братья и сестры, дед, бабка, внуки, прадед, прабабка, правнуки, а также родители (усыновители, удочерители), дети (в том числе усыновленные, удочеренные), родные братья и сестры, дед, бабка, внуки, прадед, прабабка, правнуки супруга (супруги).

(2) Запрещено использовать в качестве предмета залога или предмета договора поручительства по договору займа между физическими лицами, например, единственную собственную квартиру или жилой дом или долю в праве общей собственности на них. 

(3) Запрещен ряд инструментов, которые нарушают права заемщика, например, одностороннее изменение сроков займа, штрафные санкции за досрочный возврат, сумма штрафных санкций за нарушение условий договора не может превышать более 50 % от суммы займа. 

(4) Установлен максимальный размер процентов. Если срок займа составляет не более 1 года, сумма процентов не может превышать 50% от суммы займа. Если более 1 года - сумму займа.